Suomalaisten kotitalouksien suurimpia lainoja ovat asuntolainat, joita suomalaisilla on tällä hetkellä yhteensä yli 100 miljardin euron edestä. Asuntolainan lisäksi suomalaisilla on paljon erilaisia pienempiä lainoja, kuten autolainoja ja kulutusluottoja. Andreas Linde lainavertailuyritys Lead Supplysta arvioi, miten nykyinen korkotilanne vaikuttaa eri lainamuotoihin.
Kulutusluotot voi yhdistää
Vakuudettomia kulutusluottoja on mahdollista saada nopeastikin verkkohakemuksella. Pienen summansa takia pienille kulutusluotoille ei vaadita vakuudeksi omaisuutta tai takaajaa. Kulutusluottoa voi kuitenkin hakea myös vakuudellisena, jolloin sille saa yleensä pienemmän koron.
Jos pieniä lainoja on kertynyt useita, voi lainojen yhdistäminen olla järkevä ratkaisu, sillä yhdistelylainalle on mahdollista saada pienempi korko ja lainakulut kuin pienlainoille.
”Lainan korko määräytyy henkilökohtaisen maksukyvyn, maksuajan ja lainasumman mukaan, mutta yleensä yhdistelylainojen korot ovat 5 prosentin luokkaa, kun taas pienimmillä kulutusluotoilla korot voivat olla jopa 20 prosenttia. Siksi pienten kulutusluottojen poismaksaminen yhdistelylainalla on yleensä kannattavaa”, lainamarkkinoilla 7 vuotta työskennellyt Linde sanoo.
Tällä hetkellä voimassa on väliaikainen 10 prosentin korkokatto, joka on asetettu koronapandemian takia suojelemaan kuluttajia maksuvaikeuksilta. Tämänhetkisen tiedon mukaan korkokatto nousee jälleen 20 prosenttiin 1. lokakuuta 2021. Sen jälkeen väliaikaisen korkokaton aikana otetuilla kulutusluotoilla on oikeus nostaa nimelliskorkoa aina 20 prosenttiin asti, ellei hallitus päätä jatkaa väliaikaista korkokattoa.
Korkokaton lisäksi kulutusluottojen korkoon vaikuttaa lainan määrä ja henkilökohtainen maksukyky.
”Pääsääntöisesti pienimmissä kulutusluotoissa on suurimmat korot, mutta lainantarjoajien välillä on myös eroja. On myös hyvä muistaa, ett’ todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat nimelliskoron lisäksi muut lainakulut, kuten kuukausittaiset maksut. Siksi lainan kaikki kulut tulisi ottaa huomioon lainaa hakiessa”, Linde sanoo.
Autolainan korko riippuu vakuudesta
Autolainaa on mahdollista hakea niin vakuudellisena kuin vakuudettomanakin. Monesta autoliikkeestä voi saada autoa varten rahoituksen, mutta yleensä edullisimman lainan saa suoraan pankista, etenkin jos on mahdollisuus laittaa omaisuutta vakuudeksi. Vakuudeksi voi laittaa esimerkiksi ostettavan auton tai omistusasunnon.
Korot vaihtelevat myös autolainoissa, sillä vakuudelliselle autolainalle voi saada pankista 3–5 prosentin koron, kun taas vakuudettomien autolainojen korot ovat usein 7–10 prosentin välillä.
”Halvimman vakuudellisen lainan saa, jos on mahdollisuus laittaa omaisuutta vakuudeksi. Esimerkiksi laittamalla omistusasunnon vakuudeksi on mahdollista saada matalin mahdollinen korko autolainalle. Kaikilla suomalaisilla ei kuitenkaan ole tätä mahdollisuutta, ja tähän tarpeeseen vastaavat vakuudettomat autolainat ”, Linde sanoo.
Kuluttajasuojalain mukaan vakuudettoman lainan kulut, pois lukien korot, eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa. Kulukatto ei kuitenkaan koske vakuudellisia lainoja, kuten vakuudellisia autolainoja. Siksi autolainoissakin tulee ottaa huomioon nimelliskoron lisäksi todellinen vuosikorko, johon vaikuttavat avausmaksu ja kuukausikulut.
Korkosääntely vaikuttaa eniten pikavippeihin
Pikavippi eli pikalaina on suuruudeltaan tavallisesti muutamasta satasesta muutamaan tuhanteen euroon. Pikavippi on lainamuodoista helpoin ja nopein hakea, mutta se on tarkoitettu maksettavaksi takaisin jo muutaman kuukauden sisällä. Korkeakorkoisimmat pikavipit kannattaa maksaa jo parin viikon sisällä takaisin, jotta korkokulut eivät kasva. Pikavipin nimi ei siis viittaa vain lainan nopeaan saatavuuteen, vaan myös sen lyhyeen takaisinmaksuaikaan.
”Pikavippi ei ole välttämättä ole kalliimpi kuin muut lainat, koska pikavippien takaisinmaksuaika on lyhyt, jolloin korkoja ei ehdi kertyä. Pikavippien huono maine tulee ajasta ennen korkokattoa sekä tilanteista, joissa niitä ei makseta ajoissa takaisin”, Linde sanoo.
Suomen hallitus asetti kulutusluotoille pysyvän 20 prosentin korkokaton vuonna 2019, jonka ansiosta pikavippienkin korot ovat laskeneet huomattavasti kymmenen vuoden takaisesta. Pikavippien tarjoajat pitävät lainakorot yleensä lähellä tämänhetkistä enimmäismäärää, joka on 10 prosenttia.