Kulutusluotto sopii erityisesti yllättäviin menoihin, joihin ei ole ollut mahdollisuutta varautua taloudellisesti. Sen sijaan, että joutuisi käyttämään koko kuukausitulot yllättävään kustannukseen kerralla, voi kulutusluoton avulla jakaa maksut pidemmälle aikavälille.
”Kulutusluoton avulla rahaa jää enemmän muihinkin menoihin, eikä koko talous kaadu yllättävään menoon. Jos päätyy hakemaan kulutusluottoa, kannattaa valita laina, jolla on mahdollisimman matala todellinen vuosikorko. Matalakorkoisen lainan kohdalla pitkäkään maksuaika ei tule kalliiksi”, Lead Supply -lainavertailuyrityksen toimitusjohtaja Andreas Linde sanoo.
Kulutusluottoa kannattaa vertailla
Suurin osa pankeista ja rahoitusyhtiöistä tarjoaa kulutusluottoa, joten tarjouksen pyytäminen kaikkialta saattaa viedä huomattavasti aikaa. Lainavertailupalvelut auttavat kuluttajaa vertaamaan löytämään edullisimman lainan. Lead Supplyn Matchbanker.fi -lainavertailusivusto on täysin ilmainen palvelu, jonka avulla myös kulutusluottojen vertailu käy helposti.
”Käyttämällä vertailupalvelua saat lainatarjouksia useilta luotettavilta toimijoilta täyttämällä vain yhden hakemuksen. Hyvä puoli tässä on, että hakemuksen tekeminen ei sido solmimaan lainasopimusta, vaan voit rauhassa vertailla tarjouksia”, Linde sanoo.
Lainoja vertaillessa tulisi ottaa huomioon nimelliskoron lisäksi todellinen vuosikorko, joka muodostuu kaikista lainan kuluista.
”Kulutusluottoon saattaa sisältyä laskutusmaksuja ja lainanhoitokuluja. Siksi todellinen vuosikorko kertoo aina enemmän lainan kuluista kuin nimelliskorko. Lainaehdot kannattaa katsoa tarkkaan läpi ja tarkistaa esimerkiksi, tuoko maksusuunnitelmasta poikkeaminen ylimääräisiä kuluja”, Linde neuvoo.
Vakuudeton kulutusluotto on nopea
Vakuudettoman kulutusluoton ehdoton etu on sen nopeus ja joustavuus. Kulutusluottoa voi hakea moneen tarkoitukseen, kuten auton, veneen, matkan, remontin tai pienempien kohteiden ostoon. Vakuudettomien kulutusluottojen kohdalla lainantarjoaja ei yleensä ole kiinnostunut lainan kohteesta, kunhan lainanhakija pystyy todistamaan maksukykynsä.
”Vakuudeton kulutusluotto on juuri joustavuutensa vuoksi pidetty lainamuoto, sillä se ehtii usein avuksi myös kiireelliseen rahantarpeeseen. Näissä tilanteissa vakuudellinen laina voi olla liian hidas - olipa kyseessä sitten yllättävä lasku tai auton hajoaminen keskellä matkaa”, Linde sanoo.
Vakuudetonta kulutusluottoa voi hakea jopa 70 000 euroa, mutta suurin osa lainaajista hakee pienempiä summia.
”Lainaa ei kannata hakea enempää kuin mihin on todellinen tarve, sillä lainarahasta menee aina kuluja”, Linde muistuttaa.
Vakuudellista kulutusluottoa kannattaa harkita, jos siihen on mahdollisuus, sillä vakuuden ansiosta lainalle on mahdollista saada alhaisempi korko.
Alennettu korkokatto halvensi kulutusluottoja
Kulutusluotot ovat olleet viime aikoina runsaasti tapetilla tuoreiden lakimuutosten ansiosta. Koronapandemian vuoksi asetettu laki määrää Suomessa myönnettävien kulutusluottojen nimelliskoroksi väliaikaisesti maksimissaan kymmenen prosenttia. Väliaikainen korkokatto on voimassa tämän vuoden syyskuun loppuun saakka.
Korkokaton ansiosta myös vakuudettomien kulutusluottojen korot ovat tällä hetkellä melko alhaiset. Korkokatosta voi hyötyä, vaikka kulutusluottoja olisi ottanut jo ennen lakimuutosta.
”Aiemmat lainat voi olla hyödyllistä vaihtaa uuteen lainaan, jotta korkokaton alenemisesta voi saada täyden hyödyn. Tätä lainamuotoa kutsutaan myös yhdistelylainaksi. Tässäkin tilanteessa lainantarjoajat kannattaa kilpailuttaa edullisimman lainan löytämiseksi”, Linde toteaa.