Vakuudeton laina haetaan nykyisin lähes aina netistä, ja nettilainojen suuren suosion myötä uusia lainapalveluita on syntynyt viime vuosina kuin sieniä sateella. Kova kilpailu on alentanut lainahintoja, mutta toisaalta lukuisten erilaisten pankkien ja rahoituslaitosten vertailu on tullut entistäkin vaikeammaksi.
Suomalainen teknologiayhtiö Draivi Media Oy päätti selvittää, mistä tavallisen kuluttajan kannattaa etsiä halvinta lainaa. Yhtiön ylläpitämä kansainvälinen Top5Credits.com-palvelu vertaili ulkomaisten nettipankkien ja perinteisten kivijalkapankkien vakuudettomien kulutusluottojen hintatasoa hakemalla lainaa kuudesta nettipankista ja kuudesta kivijalkapankista. Palvelu pyysi tarjoukset 10 000 euron lainalle neljän vuoden maksuajalla.
Vertailun halvimmat lainatarjoukset tulivat kivijalkapankeilta. Edullisimman lainan tarjosi Nordea, jonka Joustoluotto-lainatuotteen todellinen vuosikorko jäi alle kuuteen prosenttiin. Niin ikään Aktian ja OP:n tarjouksissa korko jäi kymmenen prosentin halvemmalle puolelle.
Halvimpien nettipankkien lainat olivat kuitenkin aivan kärkikolmikon tuntumassa. Norjalaiselta Bank Norwegianilta sekä espanjalaiselta Santanderilta laina olisi irronnut noin 11 prosentin korolla ja Instabankiltakin noin 13 prosentin korolla. Toisaalta vertailun selvästi kallein laina tuli ulkomaiselta nettipankilta: ruotsalaisen Resurs Bankin tarjouksen korko nousi lähes 23 prosenttiin.
Perinteisillä pankeilla kulutusluoton todellisen vuosikoron keskiarvo oli 11,17 prosenttia ja nettipankeilla 14,91 prosenttia. Top5Credits.com-palvelun perustaja Oula Lehtinen kuitenkin huomauttaa, että keskiarvot kätkevät osan totuudesta taakseen:
- Kivijalkapankit ovat saamiemme tarjousten perusteella keskimäärin nettipankkeja halvempia. Jos tarjoukset kuitenkin perataan huolella ja katsotaan lukujen taakse, totuus on toinen. Todellisuudessa merkittävä osa asiakkaista saa halvemman lainan nettipankista kuin kivijalkapankista.
Nettipankista lainaa nopeasti ja ilman erityisehtoja
Kivijalkapankkien lainat ovat usein nettipankkeja edullisempia vain harvoille ja valituille asiakkaille.
- Vertailumme halvimman lainan, Nordean Joustoluoton, halpa korko ei todellakaan ole saatavilla kaikille. Erinomaista korkotarjousta selittää lainanhakijan Premium-asiakkuus, johon taas vaaditaan satojentuhansien eurojen asiakkuutta pankissa, Lehtinen valaisee.
Nordean lisäksi myös Danske Bank ja OP ovat rajoittaneet lainaamista: vertailussa mukana olleet Käyttölaina ja Täsmäluotto ovat nimittäin saatavilla ainoastaan pankkien asiakkaille. Ulkomaisilla nettipankeilla vastaavanlaisia erityisehtoja ei sen sijaan ole. Periaatteessa jokainen voi saada lainaa Top5Credits.comin selvityksen mukaisilla ehdoilla, kunhan lainanhakijan vähimmäisvaatimukset täyttyvät.
Ulkomaisten nettipankkien kulutusluotoilla on myös toinen ässä hihassaan. Lainan hakeminen on nopeaa, ja lainakokemus on muutenkin kaikin puolin nykyaikainen.
- Nettipankit tekevät lainatarjouksen yleensä heti, ja rahat ovat parhaimmillaan tilillä jopa samana päivänä. Kivijalkapankeista ei sen sijaan voi sanoa samaa. Monilla pankeilla hakeminen on hidasta ja vanhanaikaista, ja esimerkiksi Danske Bankilla hakuprosessi oli suorastaan kankea.
Lainaselvityksestä käy ilmi myös se, kuinka vaikeaa lainatuotteiden vertailu itse asiassa onkaan. Lainakulut koostuvat muun muassa avausmaksusta, kuukausimaksusta ja korosta, joiden päälle tulevat vielä mahdollisiin lisäpalveluihin liittyvät kulut. Halvimman tarjouksen löytäminen omin avuin muistuttaa neulan etsimistä heinäsuovasta.
Lainojen vertailuun ja kilpailuttamiseen on kuitenkin olemassa helppo ratkaisu. Top5Credits.com on nimittäin tutkinut kulutusluotot, pankit ja lainapalvelut puolestasi, jotta voit keskittyä löytämään itsellesi parhaan lainan. Vertaile lainat aina huolellisesti, jos olet hakemassa lainaa.